Як відкрити банківський рахунок у Португалії: нюанси та поради

Сьогодні ми обговоримо важливе питання — як відкрити банківський рахунок у Португалії, а також поділимося досвідом нашого бюро.

Важливо розуміти, що навіть якщо у вас вже є банківський рахунок, ризики його закриття залишаються. Наше бюро зіштовхнулося з цією проблемою: після 8 років успішного обслуговування наш корпоративний рахунок в одному з португальських банків був закритий. Процес відкриття та активації нового рахунку в іншому банку зайняв у нас півтора місяця і був наповнений стресом. Однак цей досвід дозволив нам виявити ключові моменти, про які ми розповімо далі.

Переїхали ви до Португалії чи лише плануєте це зробити, відкриття банківського рахунку тут стане необхідністю. Багато хто може подумати, що можна обійтися без місцевого банківського рахунку, використовуючи міжнародні необанки, такі як Revolut, Wise, N26. Так, вони зручні для короткострокових цілей. Однак, якщо ви розглядаєте Португалію як місце для довгострокового проживання, місцевий банківський рахунок стає невід'ємною частиною життя. Він необхідний для багатьох побутових і адміністративних завдань.

У цій статті ми пояснимо, чому наявність рахунку в португальському банку критично важлива, і як уникнути потенційних складнощів під час його відкриття.

Корисність португальського банківського рахунку

Простота оплати. В Португалії досі є місця, де картки іноземних банків не приймаються, тоді як картка місцевого банку приймається практично скрізь.
Державні послуги. Багато державних послуг, таких як сплата мита в міграційній службі, вимагають використання місцевих банківських інструментів.
Щоденні фінансові операції. Оплата комунальних послуг, страхових внесків, податків та інші адміністративні процедури безпосередньо пов'язані з місцевою банківською системою.
Локальні способи розрахунку. Португальці часто використовують перекази через систему MB Way або банкомати для щоденних транзакцій, що спрощує взаємодію.

Таким чином, банківський рахунок у Португалії та пов'язана з ним картка не просто інструмент для зручності, а необхідність для комфортного та ефективного життя в цій країні.

Важливі нюанси перед відкриттям рахунку

Перед тим, як приступити до відкриття банківського рахунку в Португалії, потрібно врахувати кілька важливих питань:

Нахождение в Португалії

Ви вже знаходитесь в Португалії чи тільки плануєте переїзд? Якщо ви тільки готуєтеся до переїзду, варто знати, що відкриття рахунку дистанційно майже неможливе, незважаючи на деякі заяви банків. Таким чином, ми зосереджуємося на тих, хто вже перебуває в країні.

Статус перебування

Тимчасовий захист. Португальські банки лояльно ставляться до осіб з цим статусом, однак існують негласні правила. Важливо зазначити, що можна відкрити лише один рахунок на особу. Якщо вам потрібно відкриття додаткових рахунків, краще не згадувати про існуючий рахунок в інших банках, щоб уникнути відмови на підставі внутрішніх інструкцій банку.
Очікування статусу. Якщо ви чекаєте затвердження тимчасового захисту, і у вас немає термінової потреби в рахунку, рекомендується дочекатися отримання цього статусу, що спростить процес відкриття рахунку. У разі відсутності статусу, вам потрібно буде оформити номер платника податків (NIF), без якого банки не приймуть вас як клієнта. Існує численні сервіси, які пропонують допомогу в отриманні NIF за різними тарифами.

Складнощі для громадян України

У 2022 році банки виявляли більшу гнучкість щодо українських клієнтів, але сьогодні політика стала жорсткішою через специфіку взаємодії з деякими українськими клієнтами в аспектах податків і фінансів. Зараз для громадян України відкрити рахунок не легше, ніж для інших іноземців, що може виявитися в більш суворих перевірках або упередженому ставленні.
Для тих, хто не планує отримувати тимчасовий захист: Якщо ви приїхали до Португалії з метою відкриття рахунку, але не плануєте отримувати тимчасовий захист (наприклад, оформляєте імміграційну візу), варто одразу уточнити в банку, що ви не підпадаєте під цю програму. Це допоможе уникнути зайвих питань і непорозумінь.

Додаткове спостереження: Останнім часом спостерігається тенденція, коли консульство Португалії в Києві може відмовити в розгляді заявки на імміграційну візу або ВНЖ, якщо у заявника вже є тимчасовий захист і місце проживання в Португалії. Це підкреслює важливість обережного підходу до надання інформації про себе.

Які документи потрібні для відкриття банківського рахунку?

Для успішного відкриття банківського рахунку в Португалії співробітники банку вимагають певний набір документів, який в принципі універсальний як для місцевих жителів, так і для іноземців. Ось що зазвичай запитується:

Інформація про зайнятість: Банки цікавляться вашим джерелом доходу:
Чи працюєте ви за наймом, на себе чи володієте компанією?
Чи живете ви на пасивний дохід (наприклад, від оренди нерухомості)?

Документи для підтвердження зайнятості можуть включати:

Трудовий договір
Довідку з місця роботи
Квитанцію про зарплату
Інвойси, якщо ви підприємець

Підтвердження адреси проживання:

Банк вимагає знати, де ви живете. Це не стосується вашого імміграційного статусу, а до фізичного місця проживання:
Якщо ви недавно в Португалії і ще не знайшли постійне житло, краще почекати з відкриттям рахунку до отримання договору оренди.
Якщо ви в Португалії тимчасово, вам потрібно підтвердити адресу у вашій країні проживання за допомогою:
Комунальних рахунків
Банківських виписок
Інших документів, де вказана ваша адреса

Для громадян України зручно використовувати виписки з банківських додатків, але враховуйте, що ставлення до українських клієнтів може бути більш суворим, і краще мати договір оренди в Португалії. Якщо ви живете у друзів або родичів без офіційного договору, деякі банки можуть прийняти довідку про прописку з місцевої управи (Junta de Freguesia), однак не всі банки приймають такі документи. Частіше за все потрібні комунальні рахунки або листи на ваше ім'я. Якщо таких документів немає, можна оформити мобільний зв'язок або страховку, щоб отримати листи на ваше ім'я для підтвердження адреси.

Податкова декларація:

Часто банки запитують податкову декларацію, яка підтверджує, що ви сплачували податки з доходу:
Податки на зарплату
Податки на підприємницьку діяльність
Податки на доходи від оренди

Порада для клієнтів з високими доходами:

Якщо ви володієте значними фінансовими ресурсами, радимо надавати лише базову інформацію про ваші фінанси. Надмірна відкритість може призвести до додаткових перевірок, затримок або навіть відмови в обслуговуванні. Показуйте банку мінімум інформації, необхідний для відкриття рахунку, щоб пройти комплаєнс-перевірки швидше і без проблем.

Скільки часу займає відкриття та активація банківського рахунку в Португалії?

Розбіжність термінів може бути дуже великою – від кількох днів до кількох тижнів, а іноді й місяців. Якщо ви підготувалися до візиту в банк ретельно і зібрали повний пакет документів, включно з підтвердженням зайнятості, доходу, місця проживання та податковими деклараціями, ймовірність того, що рахунок відкриють за лічені дні, буде максимальною. Якщо ж підготовка була менш ретельною, будьте готові до того, що банк почне додатково запитувати документи.

Важлива порада з практики Бюро

Якщо при спілкуванні з банком ви стикаєтеся з надмірними запитами, наприклад, вас просять надати податкові декларації за кілька років, договори купівлі-продажу нерухомості або довідки, легалізовані в іншій країні з перекладами, не поспішайте витрачати гроші на переклади та легалізацію. Зазвичай це неявний сигнал, що після якогось етапу спілкування з банком вам все одно відмовлять. У такій ситуації краще не втрачати час і звернутися до іншого банку, де процес може пройти простіше і швидше. Тому, якщо банк запитує дивні або явно надлишкові документи, не витрачайте сили – просто спробуйте відкрити рахунок в іншому місці.

Припустимо, рахунок вам все-таки відкрили

Це чудова новина! Ви на крок ближче до нормального життя в Португалії, адже банківський рахунок – один з її ключових атрибутів. Однак навіть якщо у вас вже є рахунок, ми рекомендуємо одразу задуматися про відкриття резервного. Політика португальських банків, як і банків загалом по Європі, настільки непередбачувана, що ви ніколи не можете бути впевнені, які ваші дані – ім'я, прізвище, контрагенти або транзакції – можуть викликати підозри у комплаєнсу. Ваш рахунок можуть закрити буквально за один день, як це сталося недавно з нашим Бюро. Нам без попередження, без дзвінків чи листів, просто в один момент закрили корпоративний рахунок, через який щодня проходили платежі. Це викликало великий стрес і хвилювання: ми не знали, чи дійшли платежі наших клієнтів, що знаходилися в дорозі, і так і не змогли домогтися оперативних відповідей від банку.

Диверсифікація як захист від ризиків

На жаль, такі ситуації не рідкість, тому диверсифікація – тобто наявність кількох рахунків – є вашим захистом від подібних ризиків. Відкриття нового рахунку зайняло у Бюро майже півтора місяця. Зараз у нас їх одразу три. Ми засвоїли свої уроки і максимально диверсифікували банківський компонент. Тому ми рекомендуємо вам: навіть якщо у вас вже є банківський рахунок і навіть якщо активність на ньому невелика, подумайте про створення резервного варіанту. Ви ніколи не можете передбачити, що може не сподобатися банку.

Приклад з практики Бюро

Наприклад, у нашому випадку, як ми зрозуміли вже постфактум, португальському банку не сподобалося, що у нас є контрагенти в Україні. Це були наші партнерські компанії, яким ми час від часу офіційно, за договорами надання послуг та виставленими інвойсами, проводили платежі в євро. Видимо, для банку така діяльність здалася дивною або викликаючою сумніви. В результаті рахунок, якому було 8 або 9 років, закрили просто в один день – без попередження.

Непередбачуваність банківських рішень

Хоча, з іншого боку, не можна сказати, що це було зовсім неочікувано. Протягом останнього року ми регулярно отримували запити від служби комплаєнсу. Нам доводилося робити численні нагадування про завислі платежі. І все це було пов'язано з нашими транзакціями в Україну. Можливо, можна було передбачити, що це станеться, але, як завжди, такі речі відбуваються неочікувано і в найневдаліший момент. Особливо "приємно" було отримати лист від банку з повідомленням про закриття рахунку приблизно через 10 днів після його фактичного закриття. Це, звісно, не додало лояльності до цього банку.

Ситуація в реальному житті

Уявіть собі ситуацію: ви приходите в українське посольство, намагаючись оплатити всі необхідні збори своєю звичною корпоративною карткою, а вона не працює. Берете іншу картку компанії – і вона також не працює. Ви телефонуєте колегам в офіс, щоб з'ясувати, що відбувається, а вони не можуть зайти в інтернет-банк. Лише через кілька годин вам підтверджують, що ваш рахунок повністю і безповоротно закритий.

Збереження коштів при закритті рахунку в португальському банку

До речі, щоб ви не хвилювалися за збереження ваших коштів: у разі, якщо португальський банк закриє ваш рахунок, наприклад, через те, що йому щось не сподобалося, ваші гроші нікуди не зникнуть. Банк ніколи не присвоїть ваші кошти. Ви завжди отримаєте банківський чек з залишком на рахунку при розставанні з банком. Тому, які б неприємні історії ви не чули від знайомих, завжди пам'ятайте, що ваші гроші в безпеці. Тут банківська система Португалії працює на боці клієнта.

Реалії українських підприємців у Португалії

Тим не менш, варто розуміти, наскільки сильно відрізняються реалії українських підприємців у Португалії від повсякденного життя самих португальців. Останні, проживши тут усе життя, навіть не уявляють собі ті складнощі, з якими стикаються іноземці. Коли я розповіла цю історію своєму знайомому адвокату, він був обурений і запропонував одразу написати запит-претензію до банку, вимагаючи негайної відповіді про причини закриття рахунку. Звісно, це викликало у мене лише посмішку. Люди, які давно ведуть бізнес у Португалії, особливо іноземці, вже звикли до таких речей. І дивуватися тут справді нема чого. Не дивуйтеся і ви.

Рекомендації щодо використання португальського банківського рахунку

Особливості банківської системи Португалії

Одне з головних відмінностей банківської системи Португалії від України та, в цілому, пострадянських країн полягає в тому, що наявність у вас грошей, навіть великих грошей, не робить вас автоматично бажаним клієнтом для будь-якого португальського банку. Тут такого прямого зв'язку немає. В Україні людина з високим доходом або великим статком може розраховувати на привілеї: приватні сервіси, консьєрж-услуги, обслуговування високого рівня. У Португалії такої практики практично немає. Так, тут теж є відділення для VIP-клієнтів, і також існує класифікація клієнтів за їхнім станом, кількістю активів або залишків на рахунках. Але все це абсолютно не схоже на звичний багатьом формат приватного банкінгу.

Не можна сказати, що рядовий співробітник португальського банку, менеджер, який відкриває рахунки клієнтам, хоч в якійсь мірі зацікавлений саме в вас як у клієнті. Це важливо розуміти і враховувати. Якщо ви приймете це як даність, ви зможете заощадити собі нерви і уникнути непотрібного стресу.

Компенсація відсутності VIP-обслуговування

Однак відсутність традиційного VIP-обслуговування в Португалії компенсується іншими речами. Наприклад, якщо ви регулярно звертаєтеся до банку, оформляєте у них картки, страховки, накопичувальні або ощадні вклади, знаєте свого менеджера особисто і час від часу заходите до нього з питаннями, такі прості приводи для спілкування можуть вибудувати довгострокові відносини. І саме ці відносини допоможуть вам отримати сервіс, інформацію та відповіді на ваші питання – майже в тому ж форматі приватного банкінгу, який знайомий багатьом. Але для цього не потрібні мільйони на рахунках. Тут важливі soft skills: уміння спілкуватися, відкритість, дружелюбність, здатність вибудовувати людські відносини. Цей підхід працює не тільки в банківській сфері, але й у Португалії загалом.

Вибір банку для відкриття рахунку

Мене часто запитують, в якому банку краще відкрити рахунок. У мене на це питання завжди дуже проста відповідь: обирайте той банк, де вам легше і швидше всього відкриють рахунок. Там, де процес пройшов без зайвих складнощів, і буде найкращий банк для вас.

Вартість обслуговування

Багато людей при виборі банку звертають увагу на вартість обслуговування. З того, що мені відомо, є два банки з безкоштовним обслуговуванням – це ActivoBank і CTT. Однак я не рекомендую гнатися за безкоштовністю. Краще вибирати великі і системні банки, навіть якщо там передбачена плата за обслуговування. У більшості таких банків абонплата або скасовується, або стає мінімальною, якщо ви оформляєте зарплатний рахунок, страховку або підключаєте додаткові послуги.

Відкриття рахунку в Португалії без роботи або доходу

Ще одне типове питання: що робити людям, у яких немає роботи в Португалії, немає бізнесу, немає доходу, але вони також хочуть відкрити рахунок у португальському банку? Тут все не так просто.

Якщо ми говоримо про португальського громадянина або резидента, який, наприклад, стоїть на обліку в фонді соціального страхування за безробіттям, тобто на біржі праці, у нього є реєстрація, допомога або субсидії. Це робить його більш зрозумілим клієнтом для банку, і шанси на відкриття рахунку досить високі.
Якщо у вас немає роботи, доходу або субсидій, але є тимчасовий захист, то все теж не так погано – цей статус полегшує взаємодію з банками.
Але якщо у вас немає ні тимчасового захисту, ні роботи, ні місця проживання, то краще не звертатися в португальський банк до тих пір, поки ситуація не нормалізується. Проблема в тому, що відмова у відкритті рахунку може негативно вплинути на вашу репутацію при повторних зверненнях у майбутньому. Тому в такій ситуації краще не поспішати, підготуватися ретельно і повернутися в банк, коли ви зможете надати більш вагомі підстави.

Заключення

Наостанок хочеться сказати: незважаючи на всі складнощі і численні нюанси взаємодії з португальськими банками, це не привід уникати їх, не відкривати рахунок або не користуватися місцевою банківською системою. Пам'ятайте, що ваша фінансова історія в Португалії – це важливий інструмент, який працюватиме на вашу користь. Декларування вашої зарплати, виручки як підприємця, історія податкових відрахувань і транзакцій – все це формує вашу репутацію. Якщо ви плануєте залишатися в Португалії надовго, створення і підтримка таких атрибутів нормального життя, як банківський рахунок і фінансова історія, обов'язкові. Вони стануть важливою частиною вашої інтеграції в суспільство.