Как открыть банковский счет в Португалии: нюансы и советы

Сегодня мы обсудим важный вопрос — как открыть банковский счёт в Португалии, а также поделимся опытом нашего бюро.

Важно понимать, что даже если у вас уже есть банковский счёт, риски его закрытия остаются. Наше бюро столкнулось с этой проблемой: после 8 лет успешного обслуживания наш корпоративный счёт в одном из португальских банков был закрыт. Процесс открытия и активации нового счёта в другом банке занял у нас полтора месяца и был наполнен стрессом. Однако, этот опыт позволил нам выявить ключевые моменты, о которых мы расскажем далее.

Переехали ли вы в Португалию или только планируете это сделать, открыть банковский счёт здесь будет необходимостью.

Многие из вас могут подумать, что можно обойтись без местного банковского счёта, используя международные необанки, такие как Revolut, Wise, N26. Да, они удобны для краткосрочных целей. Однако, если вы рассматриваете Португалию как место для долгосрочного проживания, местный банковский счёт становится неотъемлемой частью жизни. Он необходим для множества бытовых и административных задач.

В этой статье мы объясним, почему наличие счёта в португальском банке критически важно, и как избежать потенциальных сложностей при его открытии.

Польза от португальского банковского счёта

Простота оплаты. В Португалии до сих пор есть места, где карты иностранных банков не принимаются, в то время как карта местного банка принимается практически везде.
Государственные услуги. Многие государственные услуги, такие как оплата пошлин в миграционной службе, требуют использования местных банковских инструментов.
Ежедневные финансовые операции. Оплата коммунальных услуг, страховых взносов, налогов и другие административные процедуры напрямую связаны с местной банковской системой.
Локальные способы расчёта. Португальцы часто используют переводы через систему MB Way или банкоматы для повседневных транзакций, что упрощает взаимодействие.

Таким образом, банковский счёт в Португалии и связанная с ним карта не просто инструмент для удобства, а необходимость для комфортной и эффективной жизни в этой стране.

Важные нюансы перед открытием счета

Перед тем как приступить к открытию банковского счёта в Португалии, необходимо учесть несколько важных вопросов:

Нахождение в Португалии

Вы уже находитесь в Португалии или только планируете переезд? Если вы только готовитесь к переезду, стоит знать, что открытие счёта дистанционно почти невозможно, несмотря на некоторые заявления банков. Таким образом, мы фокусируемся на тех, кто уже находится в стране.

Статус пребывания

Временная защита. Португальские банки относятся лояльно к лицам с этим статусом, однако существуют негласные правила. Важно отметить, что можно открыть только один счёт на человека. Если вам требуется открытие дополнительных счетов, лучше не упоминать о существующем счёте в других банках, чтобы избежать отказа на основании внутренних инструкций банка.
Ожидание статуса. Если вы ожидаете одобрения временной защиты, и у вас нет срочной необходимости в счёте, рекомендуется дождаться получения этого статуса, что упростит процесс открытия счёта. В случае отсутствия статуса, вам потребуется оформить номер налогоплательщика (NIF), без которого банки не примут вас в качестве клиента. Существуют многочисленные сервисы, предлагающие помощь в получении NIF по различным тарифам.

Сложности для граждан Украины

В 2022 году банки проявляли большую гибкость к украинским клиентам, но сегодня политика ужесточилась из-за специфики взаимодействия с некоторыми украинскими клиентами в аспектах налогов и финансов. Сейчас для граждан Украины открыть счёт не легче, чем для других иностранцев, что может выразиться в более строгих проверках или предвзятом отношении.

Для тех, кто не планирует получать временную защиту

Если вы приехали в Португалию с целью открытия счёта, но не планируете получать временную защиту (например, оформляете иммиграционную визу), стоит сразу уточнить в банке, что вы не подпадаете под эту программу. Это поможет избежать ненужных вопросов и недоразумений.

Дополнительное наблюдение

В последнее время наблюдается тенденция, когда консульство Португалии в Киеве может отказать в рассмотрении заявки на иммиграционную визу или ВНЖ, если у заявителя уже есть временная защита и место жительства в Португалии. Это подчеркивает важность осторожного подхода к предоставлению информации о себе.

документы для открытия счета в Португалии

Какие документы требуются для открытия банковского счета ?

Для успешного открытия банковского счёта в Португалии сотрудники банка требуют определённый набор документов, который в принципе универсален как для местных жителей, так и для иностранцев. Вот что обычно запрашивается:

Информация о занятости

Банки интересуются вашим источником дохода:
Работаете ли вы по найму, на себя или владеете компанией?
Живёте ли на пассивный доход (например, от аренды недвижимости)?

Документы для подтверждения занятости могут включать:

Трудовой договор
Справку с места работы
Квитанцию о зарплате
Инвойсы, если вы предприниматель

Подтверждение адреса проживания

Банк требует знать, где вы живёте. Это не относится к вашему иммиграционному статусу, а к физическому месту проживания:
Если вы недавно в Португалии и ещё не нашли постоянное жильё, лучше подождать с открытием счёта до получения договора аренды.
Если вы в Португалии временно, вам нужно подтвердить адрес в вашей стране проживания с помощью:
Коммунальных квитанций
Банковских выписок
Других документов, где указан ваш адрес

Для граждан Украины удобно использовать выписки из банковских приложений, но учитывайте, что отношение к украинским клиентам может быть более строгим, и лучше иметь договор аренды в Португалии.

Если вы живёте у друзей или родственников без официального договора, некоторые банки могут принять справку о прописке из местной управы (Junta de Freguesia), однако не все банки принимают такие документы. Чаще всего нужны коммунальные счета или письма на ваше имя. Если таких документов нет, можно оформить мобильную связь или страховку, чтобы получить письма на ваше имя для подтверждения адреса.

Налоговая декларация

Часто банки запрашивают налоговую декларацию, которая подтверждает, что вы платили налоги с дохода:
Налоги на зарплату
Налоги на предпринимательскую деятельность
Налоги на доходы от аренды

Совет для клиентов с высокими доходами:

Если вы обладаете значительными финансовыми ресурсами, советуем предоставлять только базовую информацию о ваших финансах. Излишняя открытость может привести к дополнительным проверкам, задержкам или даже отказу в обслуживании. Показывайте банку минимум информации, необходимый для открытия счёта, чтобы пройти комплаенс-проверки быстрее и без проблем.

Сколько времени занимает открытие и активация банковского счёта в Португалии?

Разброс сроков может быть очень большим – от пары дней до нескольких недель, а иногда и месяцев. Если вы подготовились к визиту в банк основательно и собрали полный пакет документов, включая подтверждение занятости, дохода, места проживания и налоговые декларации, вероятность того, что счёт откроют за считанные дни, будет максимальной. Если же подготовка была менее тщательной, будьте готовы к тому, что банк начнёт дозапрашивать дополнительные документы.

Важный совет из практики Бюро

Если при общении с банком вы сталкиваетесь с избыточными запросами, например, вас просят предоставить налоговые декларации за несколько лет, договоры купли-продажи недвижимости или справки, апостилированные в другой стране с переводами, не спешите тратить деньги на переводы и апостилирование. Обычно это неявный сигнал, что после какого-то этапа общения с банком вам всё равно откажут. В такой ситуации лучше не терять время и обратиться в другой банк, где процесс может пройти проще и быстрее. Поэтому, если банк запрашивает странные или явно избыточные документы, не тратьте силы – просто попробуйте открыть счёт в другом месте.

Предположим, счёт вам всё-таки открыли

Это отличная новость! Вы на шаг ближе к нормальной жизни в Португалии, ведь банковский счёт – один из её ключевых атрибутов. Однако даже если у вас уже есть счёт, мы рекомендуем сразу задуматься об открытии резервного. Политика португальских банков, как и банков в целом по Европе, настолько непредсказуема, что вы никогда не можете быть уверены, какие ваши данные – имя, фамилия, контрагенты или транзакции – могут вызвать подозрения у комплаенса. Ваш счёт могут закрыть буквально за один день, как это произошло совсем недавно с нашим Бюро. Нам без предупреждения, без звонков или писем, просто в один момент закрыли корпоративный счёт, через который ежедневно проходили платежи. Это вызвало большой стресс и переживания: мы не знали, дошли ли платежи наших клиентов, находившиеся в пути, и так и не смогли добиться оперативных ответов от банка.

Диверсификация как защита от рисков

К сожалению, такие ситуации не редкость, поэтому диверсификация – то есть наличие нескольких счетов – это ваша защита от подобных рисков. Открытие нового счёта заняло у Бюро почти полтора месяца. Сейчас у нас их сразу три. Мы выучили свои уроки и максимально диверсифицировали банковский компонент. Поэтому мы рекомендуем вам: даже если у вас уже есть банковский счёт и даже если активности на нём немного, задумайтесь о создании резервного варианта. Вы никогда не можете предсказать, что может не понравиться банку.

Пример из практики Бюро

Например, в нашем случае, как мы поняли уже постфактум, португальскому банку не понравилось, что у нас есть контрагенты в Украине. Это были наши партнёрские компании, которым мы время от времени официально, по договорам оказания услуг и выставленным инвойсам, проводили платежи в евро. Видимо, для банка такая деятельность показалась странной или вызывающей сомнения. В результате счёт, которому было 8 или 9 лет, закрыли просто в один день – без предупреждения.

Непредсказуемость банковских решений

Хотя, с другой стороны, нельзя сказать, что это было совсем неожиданно. В течение последнего года мы регулярно получали запросы от службы комплаенса. Нам приходилось делать многочисленные напоминания о зависших платежах. И всё это было связано с нашими транзакциями в Украину. Возможно, можно было предвидеть, что это случится, но, как всегда, такие вещи происходят неожиданно и в самый неподходящий момент. Особенно "приятно" было получить письмо от банка с уведомлением о закрытии счёта примерно через 10 дней после его фактического закрытия. Это, конечно, не добавило лояльности к этому банку.

Ситуация в реальной жизни

Представьте себе ситуацию: вы приходите в украинское посольство, пытаясь оплатить все необходимые сборы своей привычной корпоративной картой, а она не работает. Берёте другую карту компании – и она тоже не работает. Вы звоните коллегам в офис, чтобы уточнить, что происходит, а они не могут зайти в интернет-банк. Только спустя несколько часов вам подтверждают, что ваш счёт полностью и безвозвратно закрыт.

Сохранность средств при закрытии счёта в португальском банке

Кстати, чтобы вы не переживали о сохранности ваших средств: в случае, если португальский банк закроет ваш счёт, например, из-за того, что ему что-то не понравилось, ваши деньги никуда не исчезнут. Банк никогда не присвоит ваши средства. Вы всегда получите банковский чек с остатком на счёте при расставании с банком. Поэтому, какие бы неприятные истории вы ни слышали от знакомых, всегда помните, что ваши деньги в сохранности. Здесь банковская система Португалии работает на стороне клиента.

Реальности украинских предпринимателей в Португалии

Тем не менее стоит понимать, насколько сильно отличаются реальности украинских предпринимателей в Португалии от повседневной жизни самих португальцев. Последние, прожив здесь всю жизнь, даже не представляют себе те сложности, с которыми сталкиваются иностранцы. Когда я рассказала эту историю своему знакомому адвокату, он был возмущен и предложил сразу же написать запрос - претензию в банк, потребовав срочного ответа о причинах закрытия счёта. Конечно, это вызвало у меня только улыбку. Люди, которые давно ведут бизнес в Португалии, особенно иностранцы, уже привыкли к таким вещам. И удивляться тут действительно нечему. Не удивляйтесь и вы.

Особенности банковской системы Португалии

Одно из главных отличий банковской системы Португалии от Украины и, в целом, постсоветских стран состоит в том, что наличие у вас денег, даже больших денег, не делает вас автоматически желанным клиентом для любого португальского банка. Здесь такой прямой связи нет. В Украине человек с высоким доходом или крупным состоянием может рассчитывать на привилегии: приватные сервисы, консьерж-услуги, обслуживание высокого уровня. В Португалии такой практики практически нет. Да, здесь тоже есть отделения для VIP-клиентов, и также существует классификация клиентов по их состоянию, количеству активов или остатков на счетах. Но всё это совершенно не похоже на привычный многим формат приватного банкинга.

Нельзя сказать, что рядовой сотрудник португальского банка, менеджер, который открывает счета клиентам, хоть в какой-то степени заинтересован именно в вас как в клиенте. Это важно понимать и учитывать. Если вы примете это как данность, вы сможете сэкономить себе нервы и избежать ненужного стресса.

Компенсация отсутствия VIP-обслуживания

Однако отсутствие традиционного VIP-обслуживания в Португалии компенсируется другими вещами. Например, если вы регулярно обращаетесь в банк, оформляете у них карты, страховки, накопительные или сберегательные вклады, знаете своего менеджера лично и время от времени заходите к нему с вопросами, такие простые поводы для общения могут выстроить долгосрочные отношения. И именно эти отношения помогут вам получить сервис, информацию и ответы на ваши вопросы – почти в том самом формате приватного банкинга, который многим знаком. Но для этого не нужны миллионы на счетах. Здесь важны soft skills: умение общаться, открытость, дружелюбие, способность выстраивать человеческие отношения. Этот подход работает не только в банковской сфере, но и в Португалии в целом.

Выбор банка для открытия счёта

Меня часто спрашивают, в каком банке лучше открыть счёт. У меня на этот вопрос всегда очень простой ответ: выбирайте тот банк, где вам легче и быстрее всего откроют счёт. Там, где процесс прошёл без лишних сложностей, и будет лучший банк для вас.

Стоимость обслуживания

Многие люди при выборе банка обращают внимание на стоимость обслуживания. Из того, что мне известно, есть два банка с бесплатным обслуживанием – это ActivoBank и CTT. Однако я не рекомендую гнаться за бесплатностью. Лучше выбирать крупные и системные банки, даже если там предусмотрена плата за обслуживание. В большинстве таких банков абонплата либо отменяется, либо становится минимальной, если вы оформляете зарплатный счёт, страховку или подключаете дополнительные услуги.

Открытие счёта в Португалии без работы или дохода

Еще один типичный вопрос: что делать людям, у которых нет работы в Португалии, нет бизнеса, нет дохода, но они тоже хотят открыть счёт в португальском банке? Здесь всё не так просто.

Если мы говорим о португальском гражданине или резиденте, который, например, стоит на учёте в фонде социального страхования по безработице, то есть на бирже труда, у него есть регистрация, пособия или субсидии. Это делает его более понятным клиентом для банка, и шансы на открытие счёта довольно высокие.
Если у вас нет работы, дохода или субсидий, но есть временная защита, то всё тоже не так плохо – этот статус облегчает взаимодействие с банками.
Но если у вас нет ни временной защиты, ни работы, ни места проживания, то лучше не обращаться в португальский банк до тех пор, пока ситуация не нормализуется. Проблема в том, что отказ в открытии счёта может негативно сказаться на вашей репутации при повторных обращениях в будущем. Поэтому в такой ситуации лучше не торопиться, подготовиться основательно и вернуться в банк, когда вы сможете предоставить более веские основания.

Заключение

В завершение хочется сказать: несмотря на все сложности и многочисленные нюансы взаимодействия с португальскими банками, это не повод избегать их, не открывать счёт или не пользоваться местной банковской системой. Помните, что ваша финансовая история в Португалии – это важный инструмент, который будет работать в вашу пользу. Декларирование вашей зарплаты, выручки как предпринимателя, история налоговых отчислений и транзакций – всё это формирует вашу репутацию. Если вы планируете оставаться в Португалии надолго, создание и поддержание таких атрибутов нормальной жизни, как банковский счёт и финансовая история, обязательны. Они станут важной частью вашей интеграции в общество.